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Vos apports personnels reflètent votre capacité d’autofinancement mais aussi votre implication. Vous pouvez donc débloquer votre épargne ou avoir recours aux prêts.
Condition sine qua non
S’il est un chiffre sur lequel se penchent les banquiers, c’est bien l’apport personnel. Il reflète votre capacité d’autofinancement mais aussi votre implication. Deux éléments fondamentaux pour comprendre la frilosité des banquiers : un crédit aux entreprises est 7 fois plus risqué qu’un crédit aux particuliers. Et, contrairement à une maison, une banque ne peut prendre une hypothèque sur un fonds de commerce mais seulement un nantissement dont la garantie est moins solide.
Un tiers de l’investissement global
Quelque soit le besoin de financement, la règle veut que l’apport représente 30 % de l’investissement. Ceci dit, il peut varier selon les secteurs d’activité. Il arrive que le ratio atteigne 50 %, notamment dans le cas de financement d’agences immobilières. Cette exigence des banquiers n’est pas une brimade mais un garde-fou : un apport personnel de 30 % est un gage de sécurité pour la pérennité de l’entreprise car il apporte une marge de manœuvre en cas de non respect du chiffre d’affaires prévisionnel. Il couvre les frais d’établissement, les stocks, et le besoin en fonds de roulement.
Cassez votre tirelire
Première source : votre épargne personnelle liquide comme le Livret A ou le livret de développement durable (ex-CODEVI). C’est également le moment de mobiliser votre PEA (plan d’épargne en action) et votre livret d’épargne entreprise (LEE). Il est aussi possible de récupérer vos économies placées sur un Plan épargne entreprise (PEE). La création d’entreprise est un des cas légaux de déblocage de l'épargne avant l'expiration du délai d'indisponibilité de 5 ans. Vous pouvez ainsi récupérer les fonds sans pénalité et conserver le bénéfice des exonérations fiscales. Enfin, le plan d’épargne logement (PEL) finance un local à usage commercial ou professionnel, à condition qu’il comprenne également l’habitation principale. Il est par contre déconseillé de mettre en vente sa maison pour obtenir un crédit relais. Cette opération se révèle extrêmement risquée à l’heure où l’incertitude plane sur le marché immobilier.
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Philippe Tougeron, expert-comptable directeur associé Adventi Franchise
Se tourner vers ses proches
Avoir un appui familial est toujours un « plus » que ce soit financièrement ou tout simplement psychologiquement. C’est même souvent un indicateur de pertinence du projet. La loi TEPA permet à vos parents et grands-parents de vous faire don de 30 000 euros, totalement exonérés d’impôts.
Frappez à la porte d’Oseo
L’établissement public a mis en place un prêt à la création d’entreprise. D’une durée de 5 ans et d’un montant compris entre 2 000 et 7 000 €, le PCE ne nécessite aucune caution personnelle, ni garantie. Autre piste à explorer, le prêt d’honneur distribué par des associations comme France Initiative et ses 248 plateformes. Ce prêt à taux 0 % est également sans garantie. Ces deux sources de financement constituent un levier important auprès des banques. Pour 1 euro de prêt à taux 0 %, elles accordent en moyenne 5,4 €.
Réalisé avec le concours de Jean-Philippe Deltour, gérant et co-fondateur de créditrelax et Philippe Tougeron, expert-comptable directeur associé Adventi Franchise
